מיתון, אינפלציה, מלחמה ומשברים שונים מכניסים את השוק לחוסר יציבות שעשויים להוביל לירידות בריבית. במצבים כאלה של חוסר ודאות כלכלית, פוליטית, מדינית או בטחונית, המשק נכנס למצב של חוסר ודאות. מצב זה של חוסר ודאות מכניס את הבורסה לתגובה של חוסר יציבות, המתבטאת לרוב בירידות במניות ובמדדים. המצב הזה נכון הן לבורסה בישראל והן לבורסות בכל העולם.
הירידות וחוסר היציבות של הבורסות ושל המצב הכלכלי בכלל במשק בארץ ובעולם משפיעים על כל אפיקי ההשקעה והחיסכון, ובהם גם על המשכנתא שלנו. המשכנתא שלקחנו לפני המשבר היה מותאם לדופק הכלכלי והרגשי שהיה שונה מהמצב כעת. אי לכך גם הריביות במשק הושפעו והן בעקבות המשבר נמוכות יותר – מה שאומר שבמסגרת המשכנתא שלכם – אתם משלמים את ההלוואה בריביות גבוהות יותר מאלה שיש כרגע בשוק.
מיחזור משכנתא יאפשר לכם להפחית את הריביות שאתם משלמים מה שיוביל לחיסכון כספי משמעותי עבורכם.
מתי למחזר משכנתא
תמהיל המשכנתא שלכם ומסלולי הריביות נקבעו בעת לקיחת המשכנתא ונגזרו ממשתנים כמו ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן ותקופת ההחזר. מיחזור המשכנתא מאפשר לכם להתאים את הריבית במשק לריביות שאתם משלמים, כך שהפער שנוצר בין הריביות לא יהיה משמעותי כל כך.
בנוסף לשינויים בשוק ההון, יש גם את המקרה הפרטי שלכם – אם פוטרתם מהעבודה או שההכנסה שלכם הצטצמה, או הוצאות אחרות גדלו. או מצד שני אולי זכיתם בסכום כסף ואתם רוצים לשנות את ההחזר החודשי שלכם – מיחזור משכנתא יתאים לכם את המסלולים המתאימים ביותר בעבורכם מבחינת יכולת ההחזר החודשי, וכמובן תמצא את הריביות הכדאיות ביותר בעבורכם.
לשנות את תנאי ההחזר
מיחזור משכנתא הוא למעשה פרעון מוקדם של ההלוואה ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים.
כדאי מאוד להתייעץ עם איש מקצוע בתחום כמו יועץ משכנתאות מורשה, שיתאים את תמהיל המשכנתא ליכולות ולצרכים הכלכליים שלכם, וכמובן ימצא את המסלולים בעלי הריביות הנמוכות ביותר, כך שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ולא תאבדו את הדירה שלכם. זכרו כי יועץ המשכנתאות יגבה תשלום בעבור עבודתו, אולם עבודתו תחסוך לכם קרוב לוודאי מאות ואף אלפי שקלים. בנוסף, תהליך של מיחזור משכנתא כולל תשלום מסוים שכן ההלוואה הנוכחית נפרעת בטרם הזמן. לרוב, גם תשלום זה עדיין כדאי לתשלום במסגרת החיסכון הגדול יותר שיהיה לכם בתשלומי המשכתנא בסיכום הכללי.
האם כדאי למחזר משכנתא?
"אם הרצון למחזר משכנתא הוא לשם חיסכון, חשוב לדעת כי לא כל משכנתא כדאי למחזר ומומלץ קודם לבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתא.", אומר שי שוקי ג'אנה יועץ משכנתאות מוסמך. "ישנם מקרים שבהם אנשים לא מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא ומעוניינים לשנות את ההחזר החודשי. במקרים כאלה חשוב לבדוק מהי יכולת ההחזר שלהם, ובהתאם לזאת לבצע את מחזור המשכנתא."
מחזור משכנתא מומלץ כאשר יש שינוי משמעותי בתנאים של לקיחת המשכנתא לעומת התנאים הקיימים כיום", מוסיף יועץ המשכנתאות שי שוקי ג'אנה. "למשל, הורדת הריבית או החזרים גבוהים בשל ריביות גבוהות במשכנתא. זוג שלקח משכנתא בריבית קבועה לפני עשור ויותר במטרה לשמור על סכום החזרי המשכנתא, בזמן שהריביות במשק היו גבוהות מאוד. עם השנים הריביות ירדו אבל הלווה עדיין משלם לפי הריביות הגבוהות יותר שנקבעו בעת לקיחת המשכנתא. במקרה כזה, מיחזור משכנתא יאפשר לו משכנתא עם ריביות נמוכות יותר, ויקטין את סכום ההחזר החודשי, מה שיחסוך ללווה עד אלפי שקלים בשנה.
היכן מבצעים מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא משמעה למעשה לקיחת משכנתא חדשה. מכיוון שכך, אינכם מחוייבים לקחת את המשכנתא החדשה באותו הבנק שממנו לקחתם את המשכנתא הנוכחית, וניתן לקחת את המשכנתא בכל בנק אחר.
יחד עם זאת, אם תעשו את המיחזור בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הנוכחית, אתם עשויים לחסוך פרוצדורות ותשלומים שונים.
כדאי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מטעמכם שימצא את ההלוואה המשתלמת ביותר בעבורכם.
