מחזור משכנתא יועץ משכנתאות פרטי

מחזור משכנתא

מיתון, אינפלציה, מלחמה ומשברים שונים מכניסים את השוק לחוסר יציבות שעשויים להוביל לירידות בריבית. במצבים כאלה של חוסר ודאות כלכלית, פוליטית, מדינית או בטחונית, המשק נכנס למצב של חוסר ודאות. מצב זה של חוסר ודאות מכניס את הבורסה לתגובה של חוסר יציבות, המתבטאת לרוב בירידות במניות ובמדדים. המצב הזה נכון הן לבורסה בישראל והן לבורסות בכל העולם. 

הירידות וחוסר היציבות של הבורסות ושל המצב הכלכלי בכלל במשק בארץ ובעולם משפיעים על כל אפיקי ההשקעה והחיסכון, ובהם גם על המשכנתא שלנו. המשכנתא שלקחנו לפני המשבר היה מותאם לדופק הכלכלי והרגשי שהיה שונה מהמצב כעת. אי לכך גם הריביות במשק הושפעו והן בעקבות המשבר נמוכות יותר – מה שאומר שבמסגרת המשכנתא שלכם – אתם משלמים את ההלוואה בריביות גבוהות יותר מאלה שיש כרגע בשוק. 

מיחזור משכנתא יאפשר לכם להפחית את הריביות שאתם משלמים מה שיוביל לחיסכון כספי משמעותי עבורכם. 

מתי למחזר משכנתא

תמהיל המשכנתא שלכם ומסלולי הריביות נקבעו בעת לקיחת המשכנתא ונגזרו ממשתנים כמו ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן ותקופת ההחזר. מיחזור המשכנתא מאפשר לכם להתאים את הריבית במשק לריביות שאתם משלמים, כך שהפער שנוצר בין הריביות לא יהיה משמעותי כל כך. 

בנוסף לשינויים בשוק ההון, יש גם את המקרה הפרטי שלכם – אם פוטרתם מהעבודה או שההכנסה שלכם הצטצמה, או הוצאות אחרות גדלו. או מצד שני אולי זכיתם בסכום כסף ואתם רוצים לשנות את ההחזר החודשי שלכם – מיחזור משכנתא יתאים לכם את המסלולים המתאימים ביותר בעבורכם מבחינת יכולת ההחזר החודשי, וכמובן תמצא את הריביות הכדאיות ביותר בעבורכם. 

 

לשנות את תנאי ההחזר

מיחזור משכנתא הוא למעשה פרעון מוקדם של ההלוואה ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים. 

כדאי מאוד להתייעץ עם איש מקצוע בתחום כמו יועץ משכנתאות מורשה, שיתאים את תמהיל המשכנתא ליכולות ולצרכים הכלכליים שלכם, וכמובן ימצא את המסלולים בעלי הריביות הנמוכות ביותר, כך שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ולא תאבדו את הדירה שלכם.  זכרו כי יועץ המשכנתאות יגבה תשלום בעבור עבודתו, אולם עבודתו תחסוך לכם קרוב לוודאי מאות ואף אלפי שקלים. בנוסף, תהליך של מיחזור משכנתא כולל תשלום מסוים שכן ההלוואה הנוכחית נפרעת בטרם הזמן. לרוב, גם תשלום זה עדיין כדאי לתשלום במסגרת החיסכון הגדול יותר שיהיה לכם בתשלומי המשכתנא בסיכום הכללי.  

 

האם כדאי למחזר משכנתא?

"אם הרצון למחזר משכנתא הוא לשם חיסכון, חשוב לדעת כי לא כל משכנתא כדאי למחזר ומומלץ קודם לבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתא.", אומר שי שוקי ג'אנה יועץ משכנתאות מוסמך. "ישנם מקרים שבהם אנשים לא מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא ומעוניינים לשנות את ההחזר החודשי. במקרים כאלה חשוב לבדוק מהי יכולת ההחזר שלהם, ובהתאם לזאת לבצע את מחזור המשכנתא."

מחזור משכנתא מומלץ כאשר יש שינוי משמעותי בתנאים של לקיחת המשכנתא לעומת התנאים הקיימים כיום", מוסיף יועץ המשכנתאות שי שוקי ג'אנה. "למשל, הורדת הריבית או החזרים גבוהים בשל ריביות גבוהות במשכנתא. זוג שלקח משכנתא בריבית קבועה לפני עשור ויותר במטרה לשמור על סכום החזרי המשכנתא, בזמן שהריביות במשק היו גבוהות מאוד.  עם השנים הריביות ירדו אבל הלווה עדיין משלם לפי הריביות הגבוהות יותר שנקבעו בעת לקיחת המשכנתא. במקרה כזה, מיחזור משכנתא יאפשר לו משכנתא עם ריביות נמוכות יותר, ויקטין את סכום ההחזר החודשי, מה שיחסוך ללווה עד אלפי שקלים בשנה.

היכן מבצעים מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא משמעה למעשה לקיחת משכנתא חדשה. מכיוון שכך, אינכם מחוייבים לקחת את המשכנתא החדשה באותו הבנק שממנו לקחתם את המשכנתא הנוכחית, וניתן לקחת את המשכנתא בכל בנק אחר. 

יחד עם זאת, אם תעשו את המיחזור בבנק שבו לקחתם את המשכנתא הנוכחית, אתם עשויים לחסוך פרוצדורות ותשלומים שונים.

כדאי מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מטעמכם שימצא את ההלוואה המשתלמת ביותר בעבורכם. 

 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

מחזור משכנתא

מחזור משכנתא מאפשר לכם להחזיר את המשכנתא הישנה ולהחליפה בחדשה, המטרה היא בעצם לשנות את החוקים שלפיה לקחתם את המשכנתא, לשנות את התנאים, את סכום ההחזר ולשנות את מספר השנים של החזר המשכנתא. למעשה מדובר בפעלול שמטרתו לחסוך לכם אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא או לאפשר לכם לעמוד בתשלומים במידה והחזרי המשכנתא מכבידים על ההתנהלות הכלכלית שלכם. לכן חשוב להתייחס לנושא בכובד ראש וללמוד' את כל הנושא רגע לפני שרצים למחזר משכנתא.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

לפני שאתם רצים לבנק למחזר את המשכנתא כדאי לבדוק את הכדאיות שלו, למשל אם נשאר לכם מספר שנים בודדות או שאין לכם במשכנתא אפשורת יציאה והמחזור כולל קנסות כבדי, כדאי לחשוב אם הדבר משתלם וחוסך לכם כסף. ישנם מקרים של חוסר ברירה למשל אי יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים שעלולים להביא לפיגורים בחזרים ועד אובדן הדירה או הנכס, במקרים כאלו מחזור משכנתא חשוב שיעשה וכדאי עם יועץ משכנתאות שידע להדריך ולהתאים לכם משכנתא בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם.
במידה ולקחת משכנתא לפני שנים רבות עם ריבית גבוהה וכיום הריבית נמוכה, כדאי לבדוק אם מחזור המשכנתא יחסוך לכם כסף. או במידה ויש ברשותכם סכום כסף גדול שיכול לחסוך לכם מספר שנים לא מבוטל במשכנתא אז מחזור משכנתא הופך למשתלם וכדאיי.
הסיבות למחזור משכנתא יכולות להיות שונות ומגוונות ובדיקת הכדאיות הכרחית לפני שמתחילים בתהליך שהינו ארוך ומורכב. על מנת לסייע בידכם רשמנו להלן הקנסות והתשלומים שתצטרכו לשלם בעת מחזור משכנתא.

עמלת פירעון מוקדם
עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שיש לשלם לבנק המשכנתאות במקרה שמחזירים חלק מהמשכנתא או את כולה לפני מועד סיומה. והיא אחת העמלות הנפוצות ביותר. עמלת פירעון מוקדם למעשה מחזיר לבנק את ההפרשים שמגיעים לו לפי ההסכם שחתמתם אם לקחת מהבנק משכנתא עם ריבית של שישה אחוזים וכעת את פורעים אותה עם ריבית של ארבעה אחוזים אתם צריכים לשלם את ההפרשים.
עמלת אי הודעה מוקדמת
עמלה הכוללת 0.1% אם הגעתם לבנק ולא הודעת מראש על מחזור המשכנתא. ניתן לחסוך עמלה זו אם תודיעו לבנק לפחות עשרה ימי עבודה מראש.
עמלת מדד ממוצע
במקרה שלקחתם משכנתא צמודת מדד תצטרכו לשלם עמלה זו כפיצוי על עליית המדד, ערך העמלה היא בגובה של חצי מעיור הממוצע של שיעור של שינוי המדד.
עמלת היוון בגין הפרשי ריבית
עמלה שיש לשלם את הפער בין ריבית בעת לקיחת המשכנתא לריבית כיום.
עמלה תפעולית במחזור משכנתא
עמלה קבועה של מספר עשרות שקלים בעת ביצוע מחזור משכנתא.
עמלת הפרשי שער
עמלה למי שלקח משכנתא צמודת מטבע זר או משכנתא שנלקחה במטבע זר. גובה העמלה היא בהפרש בין שער מטבע החוץ ביום הפירעון לשער המטבע יומיים אח"כ. גם עמלה זו ניתן לחסוך אם תודיעו לבנק מספר ימים לפני מועד פירעון המשכנתא.

היכן כדאי לבצע מחזור משכנתא?

רבים שמעוניינים לעשות מחזור משכנתא מניחים כי יש וכדאי לעשות את המחזור בבנק ממנו הם לקחו את המשכנתא. למעשה ניתן לבצע מחזור משכנתא בכל בנק שבתחרו גם בבנק שממנו לקחתם את המשכנתא אם הוא מציע לכם תנאים טובים במחזור המשכנתא. היתרון של לקיחת מחזור משכנתא בבנק אחר הוא התמריץ של הבנק ללכת לקראתכם ולסייע לכם במחזור המשכנתא, מאחר שאין הוא מפסיד ממהלך זה רק מרוויח לקוח חדש. החיסרון בהחלפת בנק למשכנתאות הוא שעליכם להיכנס להליך ארוך של מילוי טפסים שהיה נחסך אילו מחזרתם את המשכנתא בבנק ממנו לקחתם אותו. ההמלצה שלנו ללכת לבנק המקורי ולבנק מתחרה ולבדוק שתי הצעות ורק אז להחליט. כמו כן מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיוכל לסייע לכם בבדיקת הכדאיות והן בהליך מחזור המשכנתא, כך תוודאו שתחסכו אלפי שקלים במהלך השנים.
לפרטים נוספים

    שם מלא (חובה)

    מייל (חובה)

    טלפון

    נושא

    ההודעה שלך