מחזור משכנתא מאפשר לכם להחזיר את המשכנתא הישנה ולהחליפה בחדשה, המטרה היא בעצם לשנות את החוקים שלפיה לקחתם את המשכנתא, לשנות את התנאים, את סכום ההחזר ולשנות את מספר השנים של החזר המשכנתא. למעשה מדובר בפעלול שמטרתו לחסוך לכם אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא או לאפשר לכם לעמוד בתשלומים במידה והחזרי המשכנתא מכבידים על ההתנהלות הכלכלית שלכם. לכן חשוב להתייחס לנושא בכובד ראש וללמוד' את כל הנושא רגע לפני שרצים למחזר משכנתא.
מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?
לפני שאתם רצים לבנק למחזר את המשכנתא כדאי לבדוק את הכדאיות שלו, למשל אם נשאר לכם מספר שנים בודדות או שאין לכם במשכנתא אפשורת יציאה והמחזור כולל קנסות כבדי, כדאי לחשוב אם הדבר משתלם וחוסך לכם כסף. ישנם מקרים של חוסר ברירה למשל אי יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים שעלולים להביא לפיגורים בחזרים ועד אובדן הדירה או הנכס, במקרים כאלו מחזור משכנתא חשוב שיעשה וכדאי עם יועץ משכנתאות שידע להדריך ולהתאים לכם משכנתא בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם.
במידה ולקחת משכנתא לפני שנים רבות עם ריבית גבוהה וכיום הריבית נמוכה, כדאי לבדוק אם מחזור המשכנתא יחסוך לכם כסף. או במידה ויש ברשותכם סכום כסף גדול שיכול לחסוך לכם מספר שנים לא מבוטל במשכנתא אז מחזור משכנתא הופך למשתלם וכדאיי.
הסיבות למחזור משכנתא יכולות להיות שונות ומגוונות ובדיקת הכדאיות הכרחית לפני שמתחילים בתהליך שהינו ארוך ומורכב. על מנת לסייע בידכם רשמנו להלן הקנסות והתשלומים שתצטרכו לשלם בעת מחזור משכנתא.
עמלת פירעון מוקדם
עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שיש לשלם לבנק המשכנתאות במקרה שמחזירים חלק מהמשכנתא או את כולה לפני מועד סיומה. והיא אחת העמלות הנפוצות ביותר. עמלת פירעון מוקדם למעשה מחזיר לבנק את ההפרשים שמגיעים לו לפי ההסכם שחתמתם אם לקחת מהבנק משכנתא עם ריבית של שישה אחוזים וכעת את פורעים אותה עם ריבית של ארבעה אחוזים אתם צריכים לשלם את ההפרשים.
עמלת אי הודעה מוקדמת
עמלה הכוללת 0.1% אם הגעתם לבנק ולא הודעת מראש על מחזור המשכנתא. ניתן לחסוך עמלה זו אם תודיעו לבנק לפחות עשרה ימי עבודה מראש.
עמלת מדד ממוצע
במקרה שלקחתם משכנתא צמודת מדד תצטרכו לשלם עמלה זו כפיצוי על עליית המדד, ערך העמלה היא בגובה של חצי מעיור הממוצע של שיעור של שינוי המדד.
עמלת היוון בגין הפרשי ריבית
עמלה שיש לשלם את הפער בין ריבית בעת לקיחת המשכנתא לריבית כיום.
עמלה תפעולית במחזור משכנתא
עמלה קבועה של מספר עשרות שקלים בעת ביצוע מחזור משכנתא.
עמלת הפרשי שער
עמלה למי שלקח משכנתא צמודת מטבע זר או משכנתא שנלקחה במטבע זר. גובה העמלה היא בהפרש בין שער מטבע החוץ ביום הפירעון לשער המטבע יומיים אח"כ. גם עמלה זו ניתן לחסוך אם תודיעו לבנק מספר ימים לפני מועד פירעון המשכנתא.
היכן כדאי לבצע מחזור משכנתא?
רבים שמעוניינים לעשות מחזור משכנתא מניחים כי יש וכדאי לעשות את המחזור בבנק ממנו הם לקחו את המשכנתא. למעשה ניתן לבצע מחזור משכנתא בכל בנק שבתחרו גם בבנק שממנו לקחתם את המשכנתא אם הוא מציע לכם תנאים טובים במחזור המשכנתא. היתרון של לקיחת מחזור משכנתא בבנק אחר הוא התמריץ של הבנק ללכת לקראתכם ולסייע לכם במחזור המשכנתא, מאחר שאין הוא מפסיד ממהלך זה רק מרוויח לקוח חדש. החיסרון בהחלפת בנק למשכנתאות הוא שעליכם להיכנס להליך ארוך של מילוי טפסים שהיה נחסך אילו מחזרתם את המשכנתא בבנק ממנו לקחתם אותו. ההמלצה שלנו ללכת לבנק המקורי ולבנק מתחרה ולבדוק שתי הצעות ורק אז להחליט. כמו כן מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיוכל לסייע לכם בבדיקת הכדאיות והן בהליך מחזור המשכנתא, כך תוודאו שתחסכו אלפי שקלים במהלך השנים.
לפרטים נוספים